Główny >> Firma >> Czy jesteś przygotowany na koszty opieki zdrowotnej na emeryturze?

Czy jesteś przygotowany na koszty opieki zdrowotnej na emeryturze?

Czy jesteś przygotowany na koszty opieki zdrowotnej na emeryturze?Firma

Koszty opieki zdrowotnej na emeryturze są trudne do zaplanowania. Będziesz musiał wykupić emerytalne ubezpieczenie zdrowotne, a także zaplanować wydatki z własnej kieszeni i przygotować się na wzrost kosztów, jeśli będziesz potrzebować mieszkania z opieką.

Jeśli zacząłeś oszczędzać na emeryturę, kiedy byłeś młody, to świetnie! Ale nawet jeśli tego nie zrobiłeś, nadal istnieje droga do wygodnego życia, przy jednoczesnych kosztach leczenia, których każdy może się spodziewać po osiągnięciu wieku 65 lat.



Jak zaplanować koszty opieki zdrowotnej na emeryturze

Koszty opieki zdrowotnej na emeryturze będą najprawdopodobniej wysokie. Badanie przeprowadzone przez Vanguard Center mówi, że zaczynając od 65 roku życia, przy średniej długości życia, niektórzy ludzie mogliby oczekiwać, że wydadzą około 200 000 dolarów na koszty opieki zdrowotnej. To rozpada się do około 8 000 dolarów rocznie - ale uwzględnia tylko regularne wizyty lekarskie i leki, a nie zabiegi chirurgiczne lub opiekę długoterminową. Jeśli masz Medicaid lub doskonałą opiekę zdrowotną dla emerytów, być może nie będziesz musiał płacić tak dużo z własnej kieszeni.



Opieka długoterminowa jest dodatkowym wydatkiem, którego nie pokrywa Medicare, i powinieneś spodziewać się budżetu około 200 USD dziennie, mówi Richard Stefanacci, DO, internista i geriatra, który prowadzi zajęcia na temat zdrowia populacji na Uniwersytecie Thomasa Jeffersona.

Są to jednak tylko średnie. Koszt opieki zdrowotnej na emeryturze będzie się znacznie różnić w zależności od osoby. Jennifer Steil , doradca ds. zarządzania majątkiem w Northwestern Mutual w The Woodlands w Teksasie, zauważa, że ​​dobrą zasadą jest posiadanie od 80% do 85% rocznego dochodu przedemerytalnego przeznaczonego na roczny budżet emerytalny. Obejmuje to wszystkie koszty związane z przejściem na emeryturę, w tym wyżywienie, mieszkanie, wakacje i inne. Dodatkowo powinieneś być przygotowany na około dwie dekady kosztów opieki zdrowotnej. Stefanacci mówi, żeby budżet był ostrożny i przygotuj się na więcej pieniędzy, niż myślisz, że będziesz potrzebować.



Ubezpieczenie emerytalne

Jedną z najważniejszych rzeczy, które należy wiedzieć o ubezpieczeniu zdrowotnym po przejściu na emeryturę lub opcjach ubezpieczenia zdrowotnego na emeryturze, jest to, że niekoniecznie działa tak samo, jak ubezpieczenie zdrowotne, gdy byłeś w świecie pracy. Twój plan sponsorowany przez pracodawcę mógł obejmować niższe dopłaty i odliczenia, a ponadto nadal otrzymywałeś wypłatę. W przypadku Medicare te dopłaty i odliczenia zmieniają się w zależności od tego, w jaki sposób otrzymujesz ubezpieczenie Medicare i czy jesteś zapisany lub kwalifikujesz się do innych programów, świadczeń i ubezpieczenia. Pamiętaj jednak, że Medicare nie jest jedyną opcją opieki zdrowotnej po przejściu na emeryturę.

Medicare i Medigap

Po ukończeniu 65 lat, jeśli nie otrzymujesz jeszcze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, powinieneś złożyć wniosek o Medicare. (Niektóre osoby będą musiały zamiast tego złożyć wniosek do Komisji ds. Emerytur Kolejowych.) Będziesz musiał cztery części w ramach Medicare do wyboru oraz opcjonalne dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne zwane Medigaps, jeśli jesteś zapisany do Original Medicare. Jeśli Ty lub Twój współmałżonek nadal pracujecie lub ubezpieczycie się w pracy, możecie jeszcze nie chcieć brać części B lub D. Tradycyjnie Medicare Część B pokryje około 80% kosztów leczenia - mówi Cobi Blumenfeld Gantz, współzałożyciel Rozdział , bezpłatna witryna internetowa, która pomaga seniorom w poruszaniu się po procesie rejestracji w Medicare. Jeśli masz Original Medicare, pozostałe 20% jest zazwyczaj wypłacane z własnej kieszeni lub w ramach planu Medigap. Oto cztery części, które przedstawia Medicare.gov:

  • Medicare Część A: Ta część Medicare obejmuje takie usługi, jak pobyty w szpitalu, wykwalifikowana opieka pielęgniarska, opieka hospicyjna i ograniczona opieka domowa. Jeśli płaciłeś podatek Medicare przez 10 lat podczas pracy, nie masz składek na ten plan. Jeśli tego nie zrobiłeś, to kosztuje do 471 $ miesięcznie w 2021 roku. Jeśli nie płaciłeś podatków Medicare i masz niskie dochody, możesz kwalifikować się do części A wolnej od składek dzięki dotacjom państwowym.
  • Medicare Część B: Dzięki tej części Medicare będziesz płacić składki, dopłaty i wydatki z własnej kieszeni. Składka może wynosić od około 145 USD do około 492 USD, w zależności od Twojego dochodu i statusu rozliczenia podatkowego. Plany części B zazwyczaj obejmują niezbędne z medycznego punktu widzenia - takie jak przejażdżki karetką i sprzęt medyczny - oraz usługi zapobiegawcze, takie jak szczepionka przeciw grypie.
  • Medicare Część C: Medicare Część C obejmuje plany Medicare Advantage. Prywatne firmy zawierają umowy z Medicare, aby oferować takie plany, które zazwyczaj obejmują zarówno świadczenia zdrowotne, jak i leki. Średnio, mówi Stefanacci, kosztują one około 30 dolarów miesięcznie, ale koszty różnią się w zależności od stanu i planu. Dzięki planom Medicare Advantage będziesz mieć odliczenia własne i współubezpieczenie, więc będziesz musiał korzystać z usług lekarzy w ramach sieci planu. Jeśli zdecydujesz się zapisać do Medicare Advantage, w ten sposób będziesz otrzymywać świadczenia A, B i D zamiast oryginalnego Medicare.
  • Medicare Część D: Medicare Część D. to część Medicare, która obejmuje tylko leki na receptę. Jednak Część D jest zarządzana w ramach planów prywatnych. W 2020 r. Składka podstawowa przed korektą dochodu wynosi 32,74 USD miesięcznie i obowiązują również odliczenia i współubezpieczenie.
  • Medigap: Medigaps to prywatne plany, które pokrywają niektóre koszty, których nie pokrywa oryginalna Medicare, Jak na przykład współpłatności, koasekuracja i odliczenia. Musisz mieć Medicare Części A i B, jeśli chcesz korzystać z planu Medigap.

ZWIĄZANE Z: Przewodnik po otwartej rejestracji Medicare



Grupowe świadczenia zdrowotne

Niektórzy pracodawcy oferują świadczenia z grupowego ubezpieczenia zdrowotnego dla emerytów od firmy. Działa to w połączeniu z Medicare. Jeśli masz oba, to, który z nich jest podstawowy (rozliczany jako pierwszy), a który jest drugorzędny, zależy od kilku czynników. Ważne jest, aby skontaktować się z działem HR pracowników, aby dowiedzieć się, w jaki sposób współpracują z Medicare i jakie są najlepsze opcje oszczędności kosztów.

Ubezpieczenie Marketplace na wcześniejszą emeryturę

Wcześniejsza emerytura? Prawdopodobnie będziesz musiał kupić plan ubezpieczenia na rynku. Osoby, które przechodzą na emeryturę w wieku 62 lat, na ogół nie kwalifikują się do Medicare, mówi Gantz. Pamiętaj jednak, że plany rynkowe dla osób po sześćdziesiątce są dostosowane do wieku i będą dość drogie. Możesz spróbować skorzystać z planu pracodawcy współmałżonka, jeśli jest to możliwe i opłacalne

Ubezpieczenie pielęgnacyjne

W miarę starzenia się i przechodzenia na emeryturę, potencjalne koszty opieki długoterminowej prawdopodobnie wzrosną z powodu leków, regularnej opieki i leczenia chorób. Amerykański Departament Zdrowia i Opieki Społecznej zauważa, że średni koszt za półprywatny pokój w domu opieki kosztuje 6844 $ miesięcznie. Za miejsce w domu opieki można zapłacić 3628 dolarów miesięcznie. Możesz wykupić ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, aby pokryć te koszty, ale jest drogie i rzadko kupowane. Jeśli jednak przewidujesz duże wydatki z wiekiem, możesz rozważyć to podczas planowania emerytalnej opieki zdrowotnej.



ZWIĄZANE Z: Dowiedz się więcej o otwartej rejestracji w ramach ustawy Affordable Care Act

Pokrycie małżeńskie

Jeśli twój współmałżonek nadal pracuje, a ty nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare, możesz otrzymać lub pozostać przy jego planie zdrowotnym. Może to być najtańsza opcja - w zależności od wielkości firmy, wysokości ubezpieczenia itp. Zapewni to bufor czasu na ustalenie Medicare przed zmianą.



KOBRA

Jeśli nie chcesz ubezpieczenia na rynku lub nie możesz uzyskać ubezpieczenia małżeńskiego, sprawdź i zapoznaj się z ubezpieczeniem COBRA swojego pracodawcy przed anulowaniem go. Większość pracodawców na to pozwoli zachowaj ochronę do 18 miesięcy , ale będziesz musiał zapłacić część pracodawcy, jak również swoją własną.

Medicaid

Jeśli pieniądze są problemem na emeryturze, zajrzyj do Medicaid . Medicaid to wspólny program ubezpieczeń stanowych i federalnych, który zapewni ochronę osobom o niskich dochodach i niskim majątku. Sprawdź w swoim stanie kryteria kwalifikowalności.



Wybór ubezpieczenia jest bardzo osobistym procesem i należy go dokładnie przemyśleć, biorąc pod uwagę wszystkie wydatki i inne dochody, które możesz mieć na emeryturze. Pamiętaj, że koszty będą rosły wraz z wiekiem. Para przechodząca na emeryturę w wieku 65 lat, ciesząca się dobrym zdrowiem i żyjąca w średnim wieku, będzie miała bardzo niskie koszty z własnej kieszeni. Ale gdy stajesz się seniorem, kwota ta może gwałtownie wzrosnąć, jeśli zażywasz dużo leków - a ubezpieczenie na wypadek konieczności opieki długoterminowej, które jest niezależne od ubezpieczenia zdrowotnego, nie jest dużo tańsze.

Jak mogę obniżyć koszty opieki zdrowotnej na emeryturze?

Obniżenie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze to coś więcej niż tylko posiadanie dużej ilości już zgromadzonych oszczędności. Musisz być proaktywny, jeśli chodzi o zachowanie zdrowia i regularnie przeglądać opcje ubezpieczenia. Te wskazówki pomogą Ci przygotować się na koszty opieki zdrowotnej na emeryturze.



Otwórz HSA podczas pracy

Ponieważ planowanie przyszłej opieki zdrowotnej wiąże się z mnóstwem zmiennych, oczywiście trudno jest to zaplanować, jeśli jeszcze nie zacząłeś oszczędzać. Steil sugeruje otwarcie konta oszczędności zdrowotnych (HSA), gdy jeszcze pracujesz. Ten plan może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie na kosztach leczenia na emeryturze, ponieważ pozwala corocznie wpłacać kilka tysięcy dolarów więcej na emeryturę, obecnie w środowisku przed opodatkowaniem, oprócz tego, co już możesz oszczędzać - wyjaśnia. .

Współpracuj z doradcą finansowym

Szczerze mówiąc, współpraca z doradcą finansowym ogólnie ułatwia planowanie emerytury. Doradca finansowy pomoże ci uczciwie spojrzeć na twoje finanse i plan oszczędzania na emeryturę, a także może pomóc ci znaleźć sposoby odłożenia pieniędzy na koszty opieki zdrowotnej bez rozbijania banku.

Staraj się być zdrowy

Najskuteczniejszym sposobem obniżenia kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze jest próba zachowania zdrowia. Stefanacci mówi, aby skupić się na trzech różnych aspektach swojego życia: umyśle (poprzez rozwiązywanie problemów), ciele (chodzenie) i duchu (poprzez kontakt z innymi). Mówi, że im jesteś zdrowszy, tym mniej będziesz wykorzystywać wydatków.

Znajdź odpowiedni PCP

Dobry lekarz pierwszego kontaktu to taki, z którym możesz się trzymać, który rozumie Twoje cele, potrzeby i obawy. Im więcej z nimi pracujesz, tym bardziej będą oni mogli zapewnić Ci spersonalizowaną opiekę, która na dłuższą metę prawdopodobnie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

Rozważ plan Medicare Advantage

Plany Medicare Advantage obejmują ograniczone sieci dostawców i ogólnie więcej ograniczeń, ale czasami oferują niższe koszty. Jeśli pieniądze są głównym problemem i jesteś stosunkowo zdrowy, może to być dobra opcja.

Skorzystaj z dotacji o niskich dochodach

Medicare oferuje dotacje dla konsumentów o niskich dochodach, z których możesz skorzystać. W przypadku Medicare Część D sprawdź, czy kwalifikujesz się do Dodatkowa pomoc , program, który pomaga zarabiać około 5000 USD rocznie koszty recepty dla osób o ograniczonych zasobach. Możesz również ubiegać się o cztery inne programy oszczędnościowe Medicare :

  • Program kwalifikowanych beneficjentów Medicare: Indywidualny miesięczny limit dochodu w wysokości 1,084 USD; pomaga opłacić składki na części A i B.
  • Określony program beneficjentów Medicare o niskich dochodach: Indywidualny miesięczny limit dochodu w wysokości 1296 USD; pomaga opłacić składki w części B.
  • Kwalifikujący się program indywidualny: Indywidualny miesięczny limit dochodu w wysokości 1,456 USD; musi mieć również ubezpieczenie w ramach Części A; muszą składać wnioski co roku; pomaga opłacić składki w części B.
  • Program dla osób niepełnosprawnych i pracujących: musi to być pracująca osoba niepełnosprawna w wieku poniżej 65 lat, która utraciła ubezpieczenie w ramach Części A po powrocie do pracy; nie może otrzymywać pomocy medycznej od swojego stanu; indywidualny miesięczny limit dochodu w wysokości 4339 USD; pomaga opłacić składki w części A.

Każdego roku ponownie oceń swoją sytuację

To jest krytyczne. Według Stefanacciego większość ludzi zakłada opiekę zdrowotną dla wieku 65 lat i nigdy więcej nie dokonuje ponownej oceny swojego planu. Firmy ubezpieczeniowe o tym wiedzą i nie boją się tego wykorzystać. To jak twój rachunek za telewizję, powiedział. Istnieją korzyści i sprawiają, że rejestracja jest naprawdę atrakcyjna. Z czasem plan powoli zwiększa wydatki z własnej kieszeni i zmniejsza korzyści. i nikt nawet nie wie, że to się dzieje. Jeśli co roku analizujesz swój plan, aby sprawdzić, czy nadal działa on dla Ciebie, nie będzie problemu.

Możesz dokonać tej corocznej oceny w ramach otwartej rejestracji Medicare, która ma miejsce każdego roku od 15 października do 7 grudnia. Korzystając z wyszukiwarki planów Medicare.gov, przejrzyj swój obecny plan, aby sprawdzić, czy coś się zmieniło, zwracając szczególną uwagę na składki poza -koszty kieszonkowe, formularze i dokumenty potwierdzające zakres ubezpieczenia oraz roczne zawiadomienie o zmianie. Powinieneś także porównać to z innymi dostępnymi planami i sprawdzić, czy istnieje lepsze dopasowanie w oparciu o to, jak zmieniły się Twoje potrzeby medyczne.

Użyj karty oszczędnościowej na receptę

Ponieważ koszty leków sięgają tysięcy w zależności od tego, co jest leczone lub zarządzane, karta oszczędnościowa na receptę, taka jak SingleCare, jest jednym z najłatwiejszych sposobów obniżenia kosztów. Możesz otrzymać taką kartę w lokalnej aptece, zarejestrować się przez Internet lub sprawdzić, czy Twój plan medyczny oferuje taką. Jednak karta oszczędnościowa działa zamiast ubezpieczenia; co oznacza, że ​​możesz skorzystać albo z Medicare, albo ze świadczeń ubezpieczeniowych LUB z oszczędności SingleCare - nie z obu.