Elastyczne konto wydatków (FSA) 101: Co musisz wiedzieć

Firma

Nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne, czasami zdarzają się wydatki, które nie są pokrywane (zwane również wydatkami z własnej kieszeni) - a te koszty opieki zdrowotnej mogą być wysokie. Elastyczne konto wydatków (FSA) to jedna z opcji dostępnych dla osób, które mają ubezpieczenie za pośrednictwem swoich pracodawców. Tutaj dowiesz się wszystkiego, co musisz wiedzieć o kontach elastycznych wydatków - czym są i jakie mogą Ci przynieść korzyści.

Co to jest FSA?

DO elastyczne konto wydatków , czasami nazywane elastycznym układem wydatków, to specjalne konto oszczędnościowe, na którym można wpłacać pieniądze przed opodatkowaniem. Oznacza to, że nie płacisz podatku dochodowego do IRS od żadnej kwoty, którą wpłacasz na konto.

Dwa najczęstsze typy FSA to:

1. Opieka zdrowotna lub medyczne FSA: Skorzystaj z tych kont, aby pokryć koszty leczenia, stomatologii i wzroku, które nie są pokrywane lub są pokrywane tylko częściowo przez Twoje ubezpieczenie.
2. FSA w zakresie opieki zależnej: Skorzystaj z tych kont, aby zrównoważyć koszty przedszkola, opieki dziennej, opieki pozaszkolnej lub programów opieki nad osobami starszymi dla wykwalifikowanych osób na utrzymaniu. Musisz najpierw pokryć te wydatki, a następnie złożyć wniosek o zwrot kosztów.

Niektórzy pracodawcy decydują się również na oferowanie dwóch innych typów FSA o ograniczonym przeznaczeniu, ale są one mniej powszechne:

3. Indywidualne FSA ze zwrotem składek: Korzystaj z tych kont, aby opłacać składki medyczne, które nie są sponsorowane przez pracodawcę, za Ciebie, współmałżonka lub kwalifikujące się osoby na utrzymaniu, takie jak indywidualne składki na leczenie dentystyczne / okulistyczne, składki na wypadek / inwalidztwo, składki na ubezpieczenie raka lub ubezpieczenie szpitalne.
4. Pomoc w adopcji FSA: Służy do zwrotu uzasadnionych i niezbędnych wydatków, które ponosisz w procesie legalnej adopcji dziecka.

Uczestnictwo w jednym rodzaju FSA nie ma żadnego wpływu na uczestnictwo w innym typie, ale może wpływać na Twoje uprawnienia do udziału w konto oszczędnościowe zdrowotne (HSA) .

Jak działa FSA?

FSA to świetny sposób na pokrycie niezbędnych wydatków i uzyskanie ulgi podatkowej po drodze. Ale istnieją zasady dotyczące pieniędzy, które tam oszczędzasz, na przykład, kto może wnieść swój wkład, ile i na co możesz je wydać.

Limity składek

Konta FSA są dostępne tylko za pośrednictwem pracodawców; niektórzy decydują się na składki na FSA swoich pracowników, ale nie jest to wymagane. W przypadku FSA w dziedzinie opieki zdrowotnej w 2020 r. Możesz wpłacać maksymalnie 2750 USD rocznie, ale kwota ta zmienia się każdego roku. W przypadku zależnych FSA całkowity roczny maksymalny wkład gospodarstwa domowego wynosi 5000 USD.

Zasady kumulacji

W większości FSA pieniądze niewykorzystane do końca roku są tracone, dlatego ważne jest, aby zaplanować, ile chcesz wnieść, na podstawie szacunków tego, co myślisz, że wydasz. Zdaniem Kevina Haneya, prezesa, są wyjątki od zasady używania lub utraty Rosnące świadczenia rodzinne . Niektóre firmy mogą zdecydować się na zaoferowanie jednej z dwóch możliwych alternatyw bez wyjścia z więzienia, mówi. Obejmują one:

• Okres karencji wynoszący dwa miesiące i 15 dni
• Przeniesienie 550 USD na następny rok planu

Pomogłoby, gdybyś zważył ryzyko ewentualnych utraconych składek z potencjalnymi oszczędnościami podatkowymi, mówi Haney.

Ograniczenia wydatków

Możesz wykorzystać środki z FSA tylko do pokrycia kwalifikujących się kosztów z własnej kieszeni. Istnieją różne rodzaje wydatków, na które możesz przeznaczyć swoje fundusze. Różnią się one w zależności od stanu i planu pracodawcy.

Dla medycznych FSA ogólna wytyczna dotycząca kwalifikowalności jest taka, że ​​wydatki muszą pomóc w diagnozowaniu, leczeniu lub zapobieganiu chorobie. Plik Witryna FSAfeds.com posiada narzędzie wyszukiwania, które pozwala sprawdzić, jakie rodzaje wydatków medycznych FSA są kwalifikowalne. Wyjaśnia również, jakie dokumenty, takie jak pokwitowania, potrzebujesz, aby zweryfikować kwalifikowalność swoich wydatków. Niektórzy dostawcy FSA wydadzą Ci kartę debetową, której możesz użyć do zakupu przedmiotów, inni wymagają przedłożenia paragonów w celu zwrotu kosztów po dokonaniu płatności.

Kwalifikujące się wydatki obejmują współpłatności, odliczenia, niektóre recepty lub leki dostępne bez recepty oraz inne środki medyczne, takie jak bandaże, termometry lub poduszki grzewcze. Pieniądze na Twoim koncie muszą zostać wykorzystane do końca roku objętego planem, ale możesz je wykorzystać do uzupełnienia objętych usługami zaopatrzenia na nadchodzący rok.

Kluczem do zrozumienia, jakie wydatki są kwalifikowalne, jest zapamiętanie, że to konto służy do zwrotu kosztów z własnej kieszeni, wyjaśnia Jim Pendergast, starszy wiceprezes The Southern Bank Company . Oznacza to, że koszty, za które zazwyczaj musiałbyś zapłacić, nie pokryje Twoje ubezpieczenie medyczne lub dentystyczne, a także dopłaty i odliczenia. Jedyną wielką rzeczą, na którą nie możesz wykorzystać swojego FSA, są składki na ubezpieczenie zdrowotne lub dentystyczne. Medyczny FSA może nie używany do:

• Operacja plastyczna
• Produkty bez dowodów, że mogą leczyć lub leczyć każdą chorobę, takie jak olejki eteryczne lub płyny oczyszczające z soków
• Produkty wellness, takie jak suplementy lub witaminy (Uwaga: są wyjątki. Niektóre witaminy mogą być objęte ubezpieczeniem, gdy zostaną przepisane przez lekarza lub uznane za konieczność medyczną).

W przypadku FSA w zakresie opieki zależnej , fundusze muszą być przeznaczone na wydatki na dzieci lub inne osoby pozostające na utrzymaniu, których jesteś w pracy, szkole lub szukasz pracy. Mogą one obejmować niektóre koszty opieki dziennej, opieki nad osobami starszymi, przedszkola i opieki nad dziećmi. Rodzice i opiekunowie wydają dużą część swoich miesięcznych wydatków na opiekę zależną od dochodów średnio 8,8% .Brak płacenia podatków od tak dużej części dochodu jest nieoceniony, jeśli chodzi o pomoc w pokryciu tych kosztów.

FSA zmienia

Generalnie, kiedy zdecydujesz, ile będziesz wpłacać do FSA każdego miesiąca, nie możesz zmienić stawki składki aż do otwartego okresu zapisów każdego roku. Jest kilka wyjątków, specjalne wydarzenia kiedy możesz dokonać zmian:

• Zmiana stanu cywilnego (małżeństwo, rozwód lub śmierć współmałżonka)
• Zmiana liczby osób pozostających na utrzymaniu (urodzenie lub adopcja dziecka)
• Zmiana miejsca zamieszkania
• Zmiana zatrudnienia, która wpływa na kwalifikowalność

Jeśli stracisz pracę lub zrezygnujesz z pracy, pieniądze z FSA trafią do Twojego pracodawcy, chyba że zdecydujesz się kontynuować ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem COBRA. Możesz również teoretycznie wykorzystać cały fundusz FSA na początku roku, a następnie odejść z pracy, zanim pojawią się pozostałe składki na wypłatę.

ZWIĄZANE Z: Nie masz ubezpieczenia zdrowotnego? Wypróbuj te zasoby

Czy powinienem używać FSA?

FSA mają wiele zalet. Możesz zaoszczędzić na podatkach.Na przykład załóżmy, że potrzebujesz opieki szpitalnej i masz możliwość odliczenia 2000 $. Jeśli masz regularne konto oszczędnościowe i pobierasz część swojego wynagrodzenia netto, aby zdeponować je na koncie, zapłaciłeś podatek dochodowy od tych pieniędzy. Ale jeśli masz FSA, składki są pobierane bezpośrednio z czeku, przed opodatkowaniem i wpłacane na Twoje konto. Ponieważ odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne są wydatkami kwalifikowalnymi, nie płacisz podatków przy wypłacie pieniędzy na opłacenie szpitala. Zaoszczędziłeś kwotę podatku dochodowego, który zapłaciłbyś na 2000 $.

Zaoszczędzone pieniądze są dostępne, gdy zostaną zdeponowane na Twoim FSA. Oznacza to, że jeśli zarejestrujesz się, aby zaoszczędzić 230 USD miesięcznie i umówisz się na spotkanie 1 lutego, możesz wydać tę kwotę na wszelkie kwalifikujące się wydatki. Jeśli jednak jesteś zdrowy i masz niskie koszty opieki zdrowotnej, możliwe jest, że możesz stracić pieniądze: To jest wada korzystania z niego lub stracisz go z FSA.

Przed podjęciem decyzji, czy jest to właściwe dla Ciebie, pomocne może być przejrzenie listy kwalifikujących się wydatków na opiekę zdrowotną i oszacowanie, ile wydajesz na nie rocznie na podstawie ostatnich kilku lat, aby określić docelową kwotę składki na FSA. Aby pomóc Ci określić wysokość składki, możesz skorzystać z narzędzia online sklepu FSA: Kalkulator FSA

Jeśli obawiasz się pozostawienia niewykorzystanych środków na koncie, możesz zamiast tego rozważyć założenie konta oszczędnościowego zdrowia (HSA). HSA różnią się od FSA. Są one głównie wykorzystywane do pokrycia kosztów leczenia przed osiągnięciem odliczenia z ubezpieczenia, zwykle w połączeniu z planami zdrowotnymi podlegającymi wysokiemu odliczeniu. Zazwyczaj nie możesz uczestniczyć zarówno w HSA, jak i FSA w tym samym roku. Istnieją różne stawki składek, kwalifikujące się wydatki i zasady. Na przykład HSA umożliwia przenoszenie środków z roku na rok. Nie można tego używać ani tracić reguły, jak w przypadku wielu FSA.

Na co mogę wykorzystać moje pozostałe fundusze medyczne FSA?

Jeśli zbliżasz się do końca roku planu z pieniędzmi pozostałymi w Twoim FSA, możesz je wydać, zanim znikną:

• Akupunktura
• Badania krwi
• Ciśnieniomierz
• Szelki
• Książki i czasopisma Braille'a
• Laktatory i akcesoria
• Opieka chiropraktyka
• Zestawy cholesterolu
• Skarpety kompresyjne
• Prezerwatywy
• Konferencje, w których uczestniczysz ze względu na stan zdrowia
• Środki antykoncepcyjne
• Współubezpieczenie, współubezpieczenie, franszyzy
• Krople na kaszel i tabletki do ssania na ból gardła
• Maszyna i materiały CPAP
• Defibrylator domowy lub osobisty
• Uszczelniacze dentystyczne i kleje do protez dentystycznych
• Rentgen stomatologiczny
• Środek do czyszczenia protez
• Maści na pieluszkę
• Produkty do pielęgnacji kobiet
• Programy dietetyczne zatwierdzone przez FDA
• Krople do oczu
• solastrointestinal meds
• Okulary, soczewki kontaktowe i pielęgnacja soczewek kontaktowych
• H.produkty do odrastania powietrza
• Sanityzer dłoni
• Aparaty słuchowe i baterie
• Szczepienia nieobjęte Twoim planem ubezpieczenia zdrowotnego
• Artykuły dla osób z nietrzymaniem moczu
• Zapasy insuliny
• Lasik
• Leczenie wszy
• Zakwaterowanie lub posiłki związane z leczeniem
• Przebudowa domu medycznego
• Recepty
• Okulary przeciwsłoneczne na receptę
• Opieka psychiatryczna
• Pulsoksymetr —Niektórzy pracownicy służby zdrowia sugerowali to swoim pacjentom, u których uzyskano pozytywny wynik testu na obecność COVID-19
• Produkty ułatwiające rzucenie palenia
• Środki plemnikobójcze
• Krem do opalania
• Wózki inwalidzkie
• Coroczne kontrole - coroczne badania lekarskie, badania wzroku, badania dentystyczne

Jeśli mam medyczne FSA, czy nadal mogę korzystać z kuponów SingleCare?

Niezależnie od tego, czy posiadasz medyczne FSA, czy nie, korzystanie z kuponu SingleCare może pomóc Ci zmniejszyć kwotę, jaką płacisz za leki na receptę i leki dostępne bez recepty. To tylko trzy proste kroki. Wyszukaj leki, które bierzesz singlecare.com . Zapisz kupon SingleCare. Następnie zapłać za lek za pomocą karty debetowej FSA - lub prześlij pokwitowanie zwrotu kosztów z konta FSA.