Główny >> Firma >> Jaka jest różnica między HSA, FSA i HRA?

Jaka jest różnica między HSA, FSA i HRA?

Jaka jest różnica między HSA, FSA i HRA?Firma Zapytaj SingleCare

Ubezpieczenie nie obejmuje wszystkiego. W tym miejscu pojawiają się plany oszczędnościowe HSA, FSA i HRA - są sposobem na odłożenie pieniędzy na wydatki zdrowotne, o których wiesz, że nadchodzą, a które nie wchodzą w zakres twojego parasola zasiłkowego.

Jeśli jesteś samozatrudniony lub kupujesz własne ubezpieczenie, kwalifikujesz się tylko do HSA. Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy, możesz mieć również dostęp do jednego lub wszystkich tych typów kont. I prawdopodobnie zastanawiasz się, jak (i ​​dlaczego) wybrać jedną z nich.



W alfabetycznym zupie akronimów planu oszczędnościowego na liście płac łatwo jest stracić orientację. Co oznacza każdy skrót naprawdę oznaczać? Czym się różnią? Co to jest to samo? Jeśli pomieszasz zasady, może to kosztować cię pieniądze. Skorzystaj z tego przewodnika, aby je odróżnić.



Co oznacza HSA?

Zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) to specjalny sposób na odłożenie pieniędzy na pokrycie kosztów leczenia, zanim osiągniesz odliczenie z ubezpieczenia. Jest dostępny dla każdego, kto ma plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (HDHP).

To, co kwalifikuje się jako wysokie odliczenie, zmienia się każdego roku. W 2019 , wynosi 1350 USD lub więcej dla osoby fizycznej i 2700 USD lub więcej dla rodziny. W 2020 roku kwoty te wzrosną do 1400 i 2800 USD. Ważne jest, aby wiedzieć, jakie wydatki należy opłacić z własnej kieszeni, zanim kwota odliczenia zostanie pokryta w HDHP - mówi Tim Church, dyrektor ds. Treści w Twój farmaceuta finansowy . Chociaż składki będą generalnie niższe, jeśli ktoś nie będzie w stanie pokryć tysięcy dolarów za niespodziewaną opiekę, może to doprowadzić do zadłużenia medycznego lub zniechęcić wielu do szukania pomocy.



Celem HSA jest ułatwienie pokrycia kosztów leczenia (takich jak nieoczekiwane wizyty u lekarza lub opieka w przypadku choroby przewlekłej), zanim Twój udział własny zostanie osiągnięty, a Twoje ubezpieczenie zacznie pokrywać koszty. Konto jest trochę zasilane z każdej wypłaty; pracodawcy mogą również dodawać fundusze w ramach planu świadczeń zdrowotnych. Myślę, że każdy, u którego zdiagnozowano jedną lub więcej chorób przewlekłych, prawdopodobnie częściej korzysta z opieki zdrowotnej, a tym samym ma więcej możliwości korzystania z HSA podczas wizyt, wypłat na receptę i / lub dodatkowych materiałów, które mogą nie być objęte ich ubezpieczeniem, mówi Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., profesor kliniczny na University of Rhode Island College of Pharmacy.

Korzyści to:

  • Wszelkie zaoszczędzone pieniądze są przed opodatkowaniem. Oznacza to, że zmniejsza Twój dochód brutto i kwotę podatku, który płacisz.
  • Odsetki od pieniędzy na Twoim koncie są wolne od podatku.
  • Jesteś właścicielem konta. Tak więc, jeśli zmienisz pracodawcę, zatrzymasz swoje pieniądze i nie ma wygaśnięcia środków pod koniec roku. Jeśli nie wydasz wszystkich zaoszczędzonych pieniędzy, saldo przewróci się. Możesz dokonywać wypłat na konto za niekwalifikowane wydatki, ale będziesz płacić karę podatkową, dopóki nie osiągniesz wieku powyżej 65 lat.

Dodatkowo, dla tych, którzy mają dobry przepływ gotówki lub inne oszczędności na pokrycie kosztów leczenia w ramach planu zdrowotnego o wysokim odliczeniu (HDHP), można traktować HSA jako uprzywilejowane podatkowo konto emerytalne z zainwestowanymi pieniędzmi, wyjaśnia dr Church. Dzięki potrójnym korzyściom podatkowym, składki do maksymalnych limitów obniżą skorygowany dochód brutto (AGI), będą wolne od podatku, a wypłaty mogą zostać zwolnione z podatku od kwalifikowanych wydatków medycznych lub niezależnie od wykorzystania po 65 roku życia.



Otrzymujesz kartę debetową lub czeki, które wykorzystują saldo HSA na kwalifikujące się wydatki, takie jak aparaty słuchowe lub opłaty laboratoryjne za pobranie krwi. Zalecam, aby ludzie używali ich do płacenia za leki na receptę, leki OTC, filtry przeciwsłoneczne, wizyty, a nawet usługi kliniczne farmaceutów, jeśli są objęte ich HSA, mówi dr Bratberg. Aby zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy, użyj karty SingleCare w aptece, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepszą cenę.

dlaczego schudniesz z cukrzycą

Możesz wpłacić do 3500 USD na osobę fizyczną lub 7000 USD na rodzinę w 2019 r. W 2020 r. Maksimum wynosi odpowiednio 3550 USD i 7100 USD.

Co oznacza FSA?

Elastyczne konto oszczędnościowe (FSA) - czasami nazywane elastycznym układem wydatków - jest sposobem na odłożenie dolarów przed opodatkowaniem na wydatki na opiekę zdrowotną, jeśli masz ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy. Pracodawcy mogą przyczynić się do Twojego FSA, ale nie jest to wymagane.



Możesz oszczędzić do 2650 $ rocznie na pracodawcę. Wszelkie składki na FSA zmniejszają Twój dochód brutto i kwotę podatku, który zapłacisz. Istnieją dwa sposoby wydawania pieniędzy w FSA: płacenie kartą debetową w miarę wydawania lub przesyłanie pokwitowań (i innych dokumentów potwierdzających) w celu uzyskania zwrotu.

czy możesz brać tylenol razem z kodeiną i ibuprofenem?

Pieniądze zaoszczędzone na FSA mogą pokryć różnorodne wydatki medyczne i zaopatrzenie - a niektórzy pracodawcy oferują FSA opieki zależnej, aby zaoszczędzić na kosztach opieki nad dziećmi. Po prostu bądź ostrożny, ponieważ FSA mają pewne ograniczenia:



  • Musisz zadeklarować, ile wpłacisz w każdym okresie rozliczeniowym i często nie możesz tego zmienić aż do otwartego okresu rejestracji.
  • Twój pracodawca jest właścicielem konta. Oznacza to, że jeśli zmienisz pracodawcę, stracisz pieniądze.
  • Większość FSA wymaga wydania jakichkolwiek pieniędzy przed końcem roku. Jeśli nie wydasz salda, FSA nie przenoszą niewykorzystanych środków. Tracisz pieniądze.

Jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę, o której wiesz, że będzie kosztować określoną kwotę przez cały rok, może to być dobry sposób na obniżenie podatków. Lub, w pewnych okolicznościach, jeśli osiągniesz maksymalny wkład dla HSA, możesz również mieć FSA. Ale jeśli jesteś młody i zdrowy, z tendencją do zapominania o opiece zdrowotnej, FSA może nie być właściwym wyborem.

HSA kontra FSA

HSA i FSA mają wiele wspólnego. Wpłacasz pieniądze przed opodatkowaniem - co zmniejsza Twój dochód brutto do celów podatkowych - a następnie wykorzystujesz je do opłacenia kosztów leczenia, których Twój plan ubezpieczenia nie obejmuje. Jaka jest różnica między HSA a FSA? Oto kilka ważnych.



HSA

  • HSA są przeznaczone tylko dla osób z planami zdrowotnymi podlegającymi wysokiemu odliczeniu.
  • Limit składki wynosi 3500 USD na osobę fizyczną, 7000 USD na rodzinę.
  • Możesz zmienić wysokość swojego wkładu w ciągu roku.
  • Fundusze HSA przechodzą z roku na rok.
  • HSA są dostępne dla samozatrudnionych i stałych pracowników.
  • Osoba jest właścicielem konta HSA.
  • Konto jest oprocentowane i jest wolne od podatku.
  • Konto jest Twoje, nawet jeśli zmienisz pracę.

FSA

  • FSA są dostępne u pracodawców, z planem zdrowotnym lub bez.
  • Limit wkładu wynosi 2650 USD.
  • Kwotę składki możesz zmienić tylko podczas otwartej rejestracji.
  • FSA to „wykorzystaj lub strać”, co oznacza, że ​​resztki pieniędzy znikną pod koniec roku.
  • FSA nie są dostępne dla osób samozatrudnionych.
  • Pracodawca jest właścicielem konta FSA.
  • Konto nie jest oprocentowane.
  • Stracisz konto, jeśli zmienisz pracę.

Co oznacza HRA?

Konto refundacyjne ( GRA ) - czasami nazywana umową dotyczącą zwrotu kosztów leczenia - jest sposobem opłacania przez pracodawcę Twoich bieżących wydatków na opiekę zdrowotną w ramach dowolnego rodzaju ubezpieczenia. Nie możesz do tego dodawać pieniędzy, tylko Twój pracodawca może. Twój pracodawca decyduje, ile wpłacisz do planu, a wszelkie fundusze są dostępne na początku roku.

Możesz korzystać z funduszy HRA, płacąc za wydatki medyczne kartą debetową HRA lub przesyłając wydatki do zwrotu. Konta HRA działają z kontami FSA i HSA. Zazwyczaj wydatki są najpierw opłacane przez FSA lub HSA, a następnie środki z HRA są wykorzystywane do pokrycia różnicy.



W zależności od konfiguracji planu fundusze mogą być przenoszone z roku na rok.

HRA vs HSA

Cele HRA i HSA są takie same: odłożyć pieniądze na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, które nie są objęte ubezpieczeniem. Na tym kończą się podobieństwa. Różnica między HRA i HSA? Przeczytaj poniższą listę.

HRAs

  • HRA mogą być oferowane z dowolnym rodzajem ubezpieczenia.
  • Nie ma minimalnego ani maksymalnego limitu składki. Jednak pracodawca musi rozszerzyć te same świadczenia HRA na wszystkich pracowników tej samej klasy.
  • Tylko pracodawcy mogą wnosić wkład do HRA.
  • Fundusze HRA zazwyczaj wracają do pracodawcy pod koniec roku. Niektórzy pracodawcy mogą zezwolić na przeniesienie części środków.
  • HRA nie są dostępne dla osób samozatrudnionych.
  • Pracodawca jest właścicielem konta HRA.
  • Konto nie jest oprocentowane.
  • Stracisz konto, jeśli zmienisz pracę.

HSA

  • HSA są przeznaczone tylko dla osób z planami zdrowotnymi podlegającymi wysokiemu odliczeniu.
  • Limit składki wynosi 3500 USD na osobę fizyczną, 7000 USD na rodzinę.
  • Każdy może wnieść wkład do HSA: osoby fizyczne, pracodawcy lub członkowie rodziny.
  • Fundusze HSA przechodzą z roku na rok.
  • HSA są dostępne dla samozatrudnionych i stałych pracowników.
  • Osoba jest właścicielem konta HSA.
  • Konto jest oprocentowane i jest wolne od podatku.
  • Konto jest Twoje, nawet jeśli zmienisz pracę.

Porównanie HRA vs HSA vs FSA

Nadal nie wiesz, jak odróżnić te konta? Zapoznaj się z poniższą tabelą, aby poznać główne różnice.

HSA GRA FSA
Jesteś właścicielem konta. +
Twój pracodawca jest właścicielem konta. + +
Jeśli odejdziesz od pracodawcy, możesz zatrzymać pieniądze. +
Włożyłeś pieniądze. + +
Tylko twój pracodawca wpłaca pieniądze. +
Istnieją ograniczenia co do tego, ile możesz wnieść każdego roku. + +
Musisz mieć plan ubezpieczenia z wysokimi odliczeniami. +
Niewydane pieniądze zawsze przewijają się z roku na rok. +