Co to jest plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami?

Firma

Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego jest konieczne, ale nie zawsze jest dostępne. Premie za plany, które oferują niższą podlegające odliczeniu a niskie wydatki z własnej kieszeni są dla wielu niewykonalne. Wprowadź plan zdrowotny o wysokiej odliczeniu. Plan zdrowotny o wysokim możliwym odliczeniu może potencjalnie zarówno zaoszczędzić pieniądze, jak i pozwolić na większą elastyczność niż tradycyjne plany zdrowotne. Oto wszystko, co musisz wiedzieć, zanim się zarejestrujesz.

Co to jest plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami?

Plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami (HDHP) to plany ubezpieczeniowe z wyższą wartością odliczenia niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia. Oznacza to, że na początku roku musisz płacić więcej za usługi zdrowotne z własnej kieszeni, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie dzielić z tobą koszty opieki. Zwykle nie masz tradycyjna dopłata , zarówno; zapłacisz z własnej kieszeni w 100%, dopóki nie osiągniesz rocznego udziału własnego. Wyjątkiem od koasekuracji jest opieka prewencyjna , który jest w pełni objęty ochroną zgodnie z ustawą o przystępnej cenie (ACA). Plany te mogą być połączone z kontem oszczędnościowym zdrowotnym (HSA), dzięki czemu niektóre wydatki medyczne mogą być opłacone bez podatku.

IRS definiuje plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami na bardziej szczegółowa skala : Samo odliczenie musi wynosić co najmniej 1400 USD w przypadku planu indywidualnego lub 2800 USD w przypadku planu rodzinnego, a roczne koszty bieżące nie mogą przekraczać 6900 USD dla jednej osoby lub 13 800 USD dla rodziny. Limit nie ma jednak zastosowania, jeśli otrzymujesz usługi spoza sieci.

HDHP są również popularne - są drugim najpopularniejszym planem po standardowych planach zdrowotnych PPO. Według Badanie na temat korzyści zdrowotnych pracodawców Fundacji Rodziny Kaiser 2019 , 30% zatrudnionych osób zdecydowało się zapisać na ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu z opcją HSA. Ta liczba również powoli rośnie, podczas gdy standardowe PPO stają się coraz mniej popularne.

Jak działają plany HDHP?

Jeśli masz plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami, masz standardowe ubezpieczenie medyczne - po prostu płacisz niższą miesięczną składkę i wyższe koszty bieżące z procent koasekuracji . W przypadku osoby fizycznej zapłacisz 100% kosztów wizyt lekarskich, badań i leczenia do momentu uzyskania odliczenia. Wtedy Twoje ubezpieczenie zaczyna działać (oprocentowanie lub procent, które płaci, różni się w zależności od planu), aż osiągniesz maksimum z kieszeni. Gdy to spełnisz, ubezpieczenie opłaci wszystko w całości (zakładając, że dostawcy, z których korzystasz, znajdują się w Twojej sieci).

Stawki współubezpieczenia mogą się różnić w zależności od planu, więc sprawdź materiały ubezpieczeniowe, aby znaleźć swoją stawkę.

Jeśli zdecydujesz się na połączenie HSA z ubezpieczeniem, Ty lub Twój pracodawca będziecie wpłacać składki na konto, które będzie można wykorzystać do opłacenia innych kosztów leczenia zwolnionych z podatku. Jako osoba fizyczna możesz przekazać do 3550 USD; rodziny mogą wnieść do 7100 dolarów. Pracodawcy często opłacają składki HSA oprócz twoich, więc zazwyczaj nie będziesz musiał polegać na czeku na wszystkie te pieniądze - ale razem pracodawca i pracownik nie mogą przekroczyć maksymalnej kwoty.

ZWIĄZANE Z: 5 usług zdrowotnych do wykonania po spełnieniu warunku udziału własnego

Czy HDHP obejmują recepty?

Ponieważ plany zdrowotne podlegające wysokiemu odliczeniu często wiążą się z takimi samymi korzyściami, jak tradycyjne ubezpieczenia zdrowotne, leki na receptę są objęte współubezpieczeniem w taki sam sposób, jak opieka medyczna. Na przykład, jeśli Twoja recepta kosztuje 10 dolarów w całości, zapłacisz je do momentu uzyskania odliczenia, a następnie możesz zapłacić 2 dolary po uruchomieniu ubezpieczenia. Ale nie zawsze tak jest, niektóre HDHP mają połączenie medyczne i apteczne. odliczeniu, podczas gdy inni tego nie robią. Sprawdź dokumenty planu i formułę, aby zobaczyć dokładne kwoty dla siebie.

Jakie są zalety planu zdrowotnego o wysokim odliczeniu?

Jaka jest główna korzyść z planu zdrowotnego o wysokim możliwym odliczeniu? To mniej pieniędzy z Twojej kieszeni każdego miesiąca, jeśli nie korzystasz z opieki zdrowotnej często lub w ogóle. Składki są niższe niż w przypadku tradycyjnego planu zdrowotnego. A jeśli nie chodzisz do lekarza bardzo często lub masz małą rodzinę z kilkoma osobami na utrzymaniu, jest to całkiem spora korzyść. Ponadto, jeśli wpłacisz wystarczającą ilość do HSA, będziesz mieć pieniądze odłożone na pokrycie wszelkich nieprzewidzianych wydatków medycznych, które możesz ponieść.

Jakie są wady?

Niższa składka i wysoki udział własny może wydawać się dobrą rzeczą, jeśli nie chodzisz często do lekarza, ale może też działać przeciwko tobie. Jeśli na przykład masz wypadek samochodowy lub masz kołatanie serca, możesz iść do lekarza częściej, niż się spodziewałeś, aby go zdiagnozować i leczyć - co, jeśli nie osiągniesz swojego odliczenia, może spowodować, że będziesz dużo wydawać więcej pieniędzy na wizyty niż w przypadku tradycyjnego planu zdrowotnego.

W zależności od tego, jak traktujesz swoją opiekę zdrowotną, możesz skończyć w gorszej kondycji niż w innym przypadku. Na Badanie w październiku 2017 r. W Zdrowie wykazali, że pacjenci z wysokimi możliwymi do odliczenia planami zdrowotnymi często pomijali zalecane badania przesiewowe i korzystali z izby przyjęć do celów, które zazwyczaj nie wymagają wizyty na izbie przyjęć. Plus, a Biała księga z 2014 r. Z University of Michigan wykazali, że pacjenci z przewlekłymi problemami często całkowicie pomijali lekarza z obawy, że zapłacą więcej, niż mogą sobie pozwolić.

Biorąc to pod uwagę, jeśli jesteś gotowy zapłacić za potencjalne dodatkowe koszty opieki zdrowotnej związane z wysokimi kosztami podlegającymi odliczeniu w zamian za niższe składki i zamierzasz korzystać z planu we właściwy sposób, może nie być zbyt wielkim zmartwieniem.

Czy HDHP jest lepsze niż PPO?

DOPlan PPO—Lub preferowana organizacja świadczeniodawców — to jeden ze standardowych rodzajów planów ubezpieczenia zdrowotnego. Podobnie jak w przypadku planów zdrowotnych podlegających odliczeniu, masz zarówno dostawców w sieci, jak i poza nią. Dostawcy spoza sieci kosztują więcej, aby zobaczyć. Oba plany zazwyczaj obejmują te same rzeczy, ale plany PPO generalnie mają wyższe składki w połączeniu z niższymi odliczeniami i kosztami z własnej kieszeni niż HDHP. Ponadto w przypadku PPO zazwyczaj nie można skorzystać z HSA w połączeniu z ochroną ubezpieczeniową.

Decyzja między planem HDHP a PPO zależy od częstotliwości wizyt u lekarza. PPO może być najlepszym rozwiązaniem, jeśli czujesz się komfortowo płacąc więcej z góry i planujesz regularne wizyty u lekarza. Na przykład choroby przewlekłe często wymagają częstych wizyt lekarskich. Jeśli wolisz oszczędzać więcej pieniędzy z miesiąca na miesiąc i nie spodziewasz się problemów zdrowotnych, HDHP może być lepszy.

Czy powinienem uzyskać HSA?

Konto oszczędnościowe dla zdrowia daje ci niewielki zastrzyk finansowy, gdy używasz go w połączeniu z HDHP. Oto jak to działa. Każdego miesiąca potrącenie z wynagrodzenia wpływa na Twoje HSA. Jeśli masz ubezpieczenie przez pracę, możliwe, że Twój pracodawca również może wpłacać składki do HSA.

Pieniądze HSA są dostępne do wykorzystania jako karta debetowa lub czeki. Kiedy płacisz za kwalifikowane wydatki medyczne - jak odliczenia własne, dopłaty, praca dentystyczna, okulary, akupunktura, recepty, a nawet leki dostępne bez recepty - robisz to za pomocą karty lub czeków.

Ważne jest, aby wiedzieć, że generalnie nie możesz opłacać składek z HSA, chociaż w niektórych przypadkach składki COBRA i ubezpieczenie medyczne opłacane podczas bezrobocia może podlegać zwrotowi za pośrednictwem konta. Pod koniec roku kalendarzowego saldo dostępne na koncie przechodzi na następny rok.

Kwalifikowalność HSA

Niestety nie wszyscy wybieralny dla HSA. Musisz mieć kwalifikujący się plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami, zgodnie z wytycznymi IRS powyżej. Jeśli Twój pracodawca nie oferuje HSA, możesz je uzyskać od prywatnej firmy - ale nadal tylko z kwalifikującym się planem ubezpieczenia zdrowotnego. Należy pamiętać, że nie wszystkie HDHP kwalifikują się do HSA. Jeśli masz więcej niż 65 lat i korzystasz z Medicare, nie możesz otworzyć HSA. Nie możesz też współtworzyć tego, który już masz.

Profesjonaliści HSA

Posiadanie HSA ma kilka zalet, poza zwykłymi zakupami przed opodatkowaniem. Nie płacisz podatków na koncie ani od wydatków kwalifikujących się do HSA. Wpłacanie składek bezpośrednio z wypłaty pozwala być opodatkowanym tak, jakbyś zarabiał mniej pieniędzy (Twoje wynagrodzenie pomniejszone o kwotę wpłaconych w ciągu roku). I możesz zainwestować pieniądze w HSA, zamiast przeznaczać je na wydatki medyczne.

Wady HSA

Jeśli otrzymasz HSA, są pewne potencjalne wady, o których powinieneś wiedzieć. Rząd ma wytyczne dotyczące tego, ile możesz wnieść do HSA. Według najnowsze numery z IRS osoby fizyczne mogą wpłacić tylko do 3550 USD. Rodziny mogą wpłacić maksymalnie 7100 USD. Na szczęście kwoty te są ponad dwukrotnie wyższe niż odpowiednie minimalne odliczenia. Jeśli zaoszczędziłeś wystarczająco dużo, możesz pokryć wszystkie te koszty, dopóki ich nie pokryjesz.

Innym minusem HSA jest to, że tak naprawdę dotyczy to tylko kosztów medycznych. Nie możesz wydać tych pieniędzy na żadne niekwalifikujące się zakupy, w przeciwnym razie będziesz odpowiedzialny za opłacenie od nich podatku dochodowego. Jeśli masz mniej niż 65 lat i przeznaczasz te pieniądze na wydatki inne niż medyczne, oprócz podatku dochodowego zapłacisz grzywnę. Jeśli jednak masz więcej niż 65 lat, możesz wykorzystać te pieniądze na wszystko i zostać opodatkowanym tak samo, jak ściąganie z IRA. Więc pamiętaj, aby oszczędzać i mądrze wydawać te pieniądze.

ZWIĄZANE Z: HSA vs. FSA vs. HRA

Jak może pomóc SingleCare

Prawdopodobnie będziesz płacić wyższe koszty za recepty, dopóki nie osiągniesz kwoty odliczenia, więc rozsądnie jest się rozejrzeć. W wielu przypadkach okaże się, że korzystanie z kuponu SingleCare może zaoszczędzić więcej niż płacenie stawki koasekuracji. W przypadku korzystania z SingleCare lub innych kart rabatowych kwota ta nie będzie miała zastosowania do odliczenia. Jednak od razu pozwoli to zaoszczędzić pieniądze. Rozpocznij wyszukiwanie swoich recept już teraz na singlecare.com.