Główny >> Firma >> Co to jest ubezpieczenie zdrowotne COBRA?

Co to jest ubezpieczenie zdrowotne COBRA?

Co to jest ubezpieczenie zdrowotne COBRA?Zdefiniowana w firmie opieka zdrowotna

COBRA może przywoływać obrazy niebezpiecznego węża, ale w rzeczywistości jest to prawo, które ma pomóc osobom, które straciły pracę lub zmniejszyły liczbę godzin pracy, zachować ubezpieczenie zdrowotne. Nazywa się COBRA, ponieważ została nazwana zgodnie z ustawą o skonsolidowanym uzgodnieniu zbiorczym w budżecie z 1985 r.





Od 2018 r 49% Amerykanów otrzymało ubezpieczenie w ramach grupowego planu zdrowotnego za pośrednictwem pracodawcy. Jeśli ci ludzie stracą pracę lub zobaczą, że ich godziny pracy są zmniejszone z pełnego do niepełnego wymiaru czasu pracy bez żadnych korzyści zdrowotnych - jak miało to miejsce na masową skalę podczas pandemii COVID - może to stać się trudną sytuacją. I tu wkracza COBRA. Pozwala ona ludziom tymczasowo pozostać w planie grupowym, podczas gdy szukają innego sposobu ubezpieczenia zdrowotnego.



Chociaż brzmi to jak dobra opcja, ubezpieczenie COBRA jest zazwyczaj droższe niż plan dla aktywnych pracowników i nie zawsze jest najtańszą opcją. Ma jednak na celu ochronę pracowników, którzy nie mają innego wyjścia na krótką metę.

ZWIĄZANE Z: Co to jest krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne?

Co to jest ubezpieczenie COBRA?

COBRA to prawo regulowane przez rząd federalny i Departament Pracy Stanów Zjednoczonych, ale wiele stanów ma własne, podobne przepisy. Zasadniczo posiadanie ubezpieczenia COBRA - zwanego również kontynuacją ubezpieczenia COBRA - oznacza, że ​​Ty i Twoja rodzina możecie pozostać w ramach grupowego planu zdrowotnego pracodawcy przez określony czas po zakończeniu lub zmianie zatrudnienia.



Ale nie każdy, kto straci pracę, kwalifikuje się do ubezpieczenia COBRA. Prawo federalne dotyczy tylko firm zatrudniających 20 lub więcej pracowników. W niektórych stanach przepisy podobne do przepisów COBRA obejmują mniejsze firmy. Prawa te są często określane jako mini-COBRA.

Aby kwalifikować się do COBRA, musisz również mieć udział w zdarzeniu kwalifikującym, które obejmuje wypowiedzenie z pracy z powodu czegoś innego niż rażące wykroczenia lub redukcja godzin. Według Departamentu Pracy współmałżonek lub dzieci pozostające na utrzymaniu pracowników objętych ubezpieczeniem kwalifikują się do COBRA w następujących zdarzeniach kwalifikacyjnych:

  • rozwód lub separacja prawna z pracownikiem objętym ubezpieczeniem
  • śmierć ubezpieczonego pracownika
  • dziecko na utrzymaniu kończy 26 lat i nie kwalifikuje się już do grupowego planu zdrowotnego pracownika objętego ubezpieczeniem na mocy ustawy o przystępnej opiece (ACA)

Aby się zakwalifikować, pracownik objęty ubezpieczeniem (lub jego współmałżonek i dzieci pozostające na utrzymaniu) musi być zapisany do programu grupowego ubezpieczenia zdrowotnego firmy w dniu poprzedzającym zdarzenie uprawniające, a plan musi nadal obowiązywać dla aktywnych pracowników po zawody kwalifikacyjne.



Jak ubiegać się o COBRA?

Po zdarzeniu kwalifikującym pracodawca musi powiadomić kwalifikujących się beneficjentów o ich kwalifikowalności do COBRA, a pracodawca lub pracownik objęty ubezpieczeniem musi powiadomić firmę ubezpieczeniową zarządzającą planem grupowym o zdarzeniu.

Obowiązkiem pracodawcy jest powiadomienie planu w ciągu 30 dni w następujących przypadkach zawody kwalifikacyjne :

  • zwolnienie pracownika objętego ubezpieczeniem
  • zmniejszenie liczby godzin pracy pracownika objętego ubezpieczeniem
  • ubezpieczona śmierć pracownika
  • pracownik objęty ubezpieczeniem kwalifikuje się do Medicare
  • firma z sektora prywatnego zbankrutowała

Pracownik objęty ubezpieczeniem lub inny uprawniony beneficjent jest odpowiedzialny za powiadomienie planu, jeśli zdarzeniem kwalifikującym jest rozwód lub separacja prawna, lub jeśli dziecko utraci status na utrzymaniu w ramach planu grupowego.



Po zgłoszeniu planu firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do przekazania kwalifikującym się beneficjentom zawiadomienia wyjaśniającego ich prawa wynikające z ustawy COBRA oraz sposób zapisania się do przedłużenia ubezpieczenia. Zawiadomienie o wyborach należy przekazać uprawnionym beneficjentom w ciągu 14 dni. Po otrzymaniu zawiadomienia o wyborach będziesz mieć 60 dni na podjęcie decyzji, czy wybrać objęcie programem COBRA.

Każdy uprawniony beneficjent objęty planem grupowym może samodzielnie podjąć decyzję dotyczącą ubezpieczenia COBRA, a jeśli którykolwiek z beneficjentów zrzeknie się ubezpieczenia COBRA, może odwołać to zrzeczenie i zdecydować się na ubezpieczenie COBRA później, o ile zrobi to w ciągu tych samych 60 -dniowy okres wyborczy.



Jak długo działa COBRA?

Czas trwania ubezpieczenia COBRA zależy od wydarzenia kwalifikującego i planu grupowego firmy. Ustawa o skonsolidowanym zbiorczym budżecie uzgadniania wymaga, aby ciągłe ubezpieczenie było dostępne przez 18 lub 36 miesięcy, ale niektóre grupowe plany zdrowotne mogą zapewniać ubezpieczenie dłużej.

Jeśli stracisz pracę lub zauważysz zmniejszenie liczby godzin zatrudnienia, masz prawo do ubezpieczenia COBRA przez 18 miesięcy. Inne kwalifikujące się zdarzenia (inne niż kwalifikowalność do Medicare) skutkują tym, że masz prawo do ubezpieczenia przez 36 miesięcy.



Jeśli jednak Twoja ochrona jest ograniczona do 18 miesięcy, możesz kwalifikować się do przedłużenia ubezpieczenia w dwóch przypadkach: Po pierwsze, jeśli jesteś osobą niepełnosprawną i spełniasz określone wymagania, w takim przypadku ochrona dla wszystkich kwalifikujących się beneficjentów może zostać przedłużona o 11 miesięcy . Po drugie, jeśli zdarzenie kwalifikujące ponownie pozbawi Cię prawa do pokrycia. Takie zdarzenia obejmują śmierć pracownika objętego ubezpieczeniem, rozwód pracownika objętego ubezpieczeniem, nabycie przez pracownika prawa do Medicare lub utratę statusu dziecka na utrzymaniu w ramach planu grupowego. W takich przypadkach ubezpieczenie COBRA może zostać przedłużone o kolejne 18 miesięcy, łącznie do 36 miesięcy.

Medicare i COBRA

Gdy pracownik objęty ubezpieczeniem staje się uprawniony do Medicare mniej niż 18 miesięcy przed zdarzeniem kwalifikującym, kontynuacja ubezpieczenia dla współmałżonka pracownika i dzieci pozostających na jego utrzymaniu może trwać do 36 miesięcy, minus liczba miesięcy, przez które pracownik objęty ubezpieczeniem był uprawniony do Medicare. Na przykład, jeśli pracownik objęty ubezpieczeniem był uprawniony do Medicare przez 10 miesięcy przed zdarzeniem kwalifikującym, inni kwalifikujący się beneficjenci w grupowym planie zdrowotnym byliby uprawnieni do ubezpieczenia COBRA przez 26 miesięcy.



Możliwe jest, a czasami zalecane, jednoczesne objęcie ubezpieczeniem COBRA i Medicare. Aby uzyskać więcej informacji na temat wpływu kwalifikowalności Medicare na zakres ubezpieczenia COBRA, można skontaktować się z Administracją ds. Bezpieczeństwa Świadczeń Departamentu Pracy pod adresem askebsa.dol.gov lub telefonicznie pod numerem 1-866-444-3272.

Ile kosztuje COBRA?

W prawie wszystkich przypadkach ubezpieczenie COBRA jest droższe niż takie samo ubezpieczenie dla aktywnych pracowników.

Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, plany zdrowotne oparte na pracy są wymagane, aby zapewnić minimalny lub lepszy zakres ubezpieczenia. Minimalne pokrycie to zdefiniowane jako plan, który się opłaca co najmniej 60% całkowitego kosztu usług medycznych dla standardowej populacji i obejmuje znaczną część kosztów usług lekarskich i szpitalnych. To urlopy pokrywały pracowników do zapłacenia pozostałych 40%.

Zazwyczaj w ramach COBRA nie będziesz już zmuszać pracodawcy do płacenia jego 60% udziału, co oznacza, że ​​możesz być na haku za cały koszt polisy ubezpieczeniowej. W rzeczywistości, zgodnie z prawem COBRA, towarzystwo ubezpieczeniowe może pobierać do 102% kosztu podobnego planu za aktywnego pracownika (dodatkowe 2% przeznaczane jest na koszty administracyjne). A jeśli zdecydujesz się na przedłużenie ochrony o 11 miesięcy z powodu niepełnosprawności, firma ubezpieczeniowa może pobierać do 150% regularnych kosztów planu za te 11 miesięcy.

W sumie to znaczy, że składki na ubezpieczenie zdrowotne —Kwota wypłacana regularnie firmie ubezpieczeniowej — w ramach COBRA może być bardzo kosztowna. Nawet w przypadku COBRA beneficjenci nadal muszą płacić regularne dodatki planu za wizyty lekarskie i coroczne potrącenie (kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie). Koszty, które płacisz, mogą nawet wzrosnąć, jeśli wzrośnie koszt planu grupowego.

Prawo COBRA stanowi, że firma ubezpieczeniowa musi zezwolić na comiesięczne opłacanie składki, jeśli tak zdecydujesz. Niektóre plany mogą również umożliwiać dokonywanie tygodniowych lub kwartalnych płatności. Uprawnieni beneficjenci zwykle muszą dokonać pierwszej płatności składki w ciągu 45 dni od rozpoczęcia ubezpieczenia COBRA. Jeśli przegapisz płatność, firma ubezpieczeniowa musi dać Ci 30-dniowy okres karencji, w którym możesz dokonać wszelkich zaległych płatności, ale po tym czasie, jeśli płatność nadal nie zostanie dokonana, możesz stracić wszystkie świadczenia COBRA.

Alternatywy COBRA

Biorąc pod uwagę kosztowny charakter ubezpieczenia COBRA, Departament Pracy zaleca osobom, które niedawno doświadczyły zdarzenia kwalifikującego, poszukanie tańszego ubezpieczenia w inny sposób. Oto kilka opcji pokrycia:

Plan zdrowotny współmałżonka: Jeśli Twoja rodzina straci ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracodawcy, sprawdź, czy pracodawca Twojego współmałżonka oferuje ubezpieczenie zdrowotne. Najprawdopodobniej będzie to mniej kosztowne niż przedłużenie dotychczasowego ubezpieczenia w COBRA.

Inny plan grupowy: W przypadku utraty ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy, Ty, Twój współmałżonek lub osoby pozostające na Twoim utrzymaniu możecie zostać objęci innym grupowym planem zdrowotnym podczas specjalnego okresu zapisów. Oznacza to, że nie musisz czekać do następnego sezonu otwartego na zapisy.

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych: Kwalifikujące się zdarzenie umożliwia również skorzystanie ze specjalnego okresu rejestracji w celu zapisania się na rynku ubezpieczeń zdrowotnych lub w stanowej giełdzie ubezpieczeń. Tutaj możesz porównać polisy i zobaczyć szacunkowe składki, odliczenia i koszty bieżące. Nie musisz koniecznie czekać do następnego otwarty okres zapisów , a jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem Marketplace, możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej, która może obniżyć Twoje składki. Aby ubiegać się o plan Marketplace, odwiedź stronę health.gov lub zadzwoń pod numer 1-800-318-2596.

Program Medicaid lub Children’s Health Insurance Program (CHIP): Dla rodzin o niższych dochodach i osób, które się kwalifikują, Medicaid i CHIP zapewniają niską lub bezpłatną opiekę zdrowotną. Aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do Medicaid, odwiedź witrynę internetową Medicaid swojego stanu lub Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych pod adresem hhs.gov . Aby ubiegać się o CHIP, zadzwoń pod numer 1-800-318-2596 lub wypełnij wniosek za pośrednictwem Rynek ubezpieczeń zdrowotnych .

Jak zaoszczędzić na receptach z COBRA lub bez

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na kontynuację ubezpieczenia COBRA, czy nie, zawsze możesz zaoszczędzić na lekach na receptę dzięki kuponom od SingleCare. Korzystanie z niego jest bezpłatne, a znajdziesz ceny, które mogą być nawet tańsze niż Twoje ubezpieczenie. Rozpocznij wyszukiwanie singlecare.com za lekarstwa i zobacz, co możesz zaoszczędzić.