Główny >> Firma >> Oto najlepsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla osób samozatrudnionych

Oto najlepsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla osób samozatrudnionych

Oto najlepsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla osób samozatrudnionychFirma

Porzuciłeś korporacyjną Amerykę i zdecydowałeś być swoim własnym szefem. Gratulacje! Należysz do rosnącej armii samozatrudnionych.

Według Urząd Skarbowy , osoba, która prowadzi własną działalność i która zleca swoje usługi innym firmom, jest uważana za samozatrudnioną. Możesz również usłyszeć osobę samozatrudnioną określaną jako freelancer lub niezależny kontrahent.



W przybliżeniu 9,6 miliona pracowników w Stanach Zjednoczonych samozatrudnieni donoszą Bureau of Labor Statistics, rządowa agencja, która śledzi takie rzeczy. Oczekuje się, że liczby wzrosną tylko, a szacuje się, że 103 miliony Amerykanów będzie się liczyć jako samozatrudnieni do 2026 roku. To wzrost o 7,9 procent.



Samozatrudnienie oznacza, że ​​dodatki firmowe, takie jak ubezpieczenie zdrowotne, nie są zapewniane przez pracodawcę. Wybór najlepszego alternatywnego źródła ubezpieczenia może być nieco skomplikowany.

Jakie są najlepsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla osób pracujących na własny rachunek?

Korzyści i przywileje, które mogą Ci się przydać w pracy w firmie, nie są oferowane w pakiecie, gdy jesteś samozatrudniony. Ty i członkowie Twojej rodziny będziecie musieli radzić sobie sami, aby znaleźć ubezpieczenie zdrowotne. Weź pod uwagęnastępujące opcje przy podejmowaniu decyzji, która opieka zdrowotna jest dla Ciebie najlepsza:



Typowe opcje ubezpieczenia zdrowotnego

Rynek stanowy lub federalny

Możesz kwalifikować się do zapisania się do planu ubezpieczeniowego za pośrednictwem Rynek ubezpieczeń zdrowotnych (zwana także ustawą Affordable Care Act lub Obamacare), jeśli jesteś niezależnym wykonawcą, konsultantem, freelancerem lub innego rodzaju niezależnym pracownikiem. Do wyboru jest kilka kategorii ubezpieczenia zdrowotnego, niektóre z planami o niskich składkach. Rejestracja otwarta trwa od 1 listopada do 15 grudnia; Możesz jednak wykupić ubezpieczenie poza tymi datami, jeśli masz szczególne okoliczności - na przykład straciłeś pracę. Możesz odwiedzić www.healthcare.gov, aby dowiedzieć się więcej o dostępnych opcjach za pośrednictwem rynku federalnego.

Medicaid

Miliony Amerykanów otrzymują tanie lub bezpłatne ubezpieczenie za pośrednictwem Medicaid. Możesz być samozatrudniony i kwalifikować się do Medicaid, jeśli twoje gospodarstwo domowe spadnie poniżej pewnego poziomu dochodu (który różni się nieco w zależności od stanu, chociaż rząd federalny ustala minimalne standardy) i jeśli spełniasz pewne inne kryteria kwalifikacyjne. Nie ma otwartego okresu rejestracji w Medicaid, więc możesz złożyć wniosek w dowolnym momencie. Odwiedź lokalny lub stanowy wydział opieki społecznej, aby dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu w ramach Medicaid i sprawdzić, czy się do niej kwalifikujesz.

Medicare

Jeśli masz 65 lub więcej lat, możesz kwalifikować się do świadczeń Medicare. Możesz również spełnić kryteria Medicare, jeśli przez dwa lata byłeś na Social Security Disability (SSD) lub jeśli masz ALS (choroba Lou Gehriga) lub masz schyłkową chorobę nerek (ESRD).



Plan pracodawcy za pośrednictwem członka rodziny

Jeśli Twój współmałżonek lub partner jest zatrudniony, sprawdź, ile może kosztować ubezpieczenie zdrowotne tej firmy. Nawet jeśli nie jesteś prawnie żonaty, możesz się do tego kwalifikować. Niektórzy pracodawcy oferują tak zwane ubezpieczenie zdrowotne w związku partnerskim osobom pozostającym w związku partnerskim. Jeśli ty i twój partner (w tym pary osób tej samej płci) mieszkacie razem i mieszkacie razem, możesz się kwalifikować, o ile żadne z was nie jest żonate z nikim innym. Pamiętaj jednak, że jeśli pracodawca twojego partnera płaci część składki na ubezpieczenie zdrowotne, być może będziesz musiał zapłacić od niej podatki. Ponadto niektóre firmy eliminują ten rodzaj ochrony. Największy sukces odniesiesz, jeśli Twój partner będzie pracował dla dużej firmy. Według Międzynarodowa Fundacja Planów Świadczeń Pracowniczych , ponad 75% firm zatrudniających 10 000 lub więcej pracowników prawdopodobnie nadal będzie oferować świadczenia zdrowotne partnerom tej samej lub przeciwnej płci w domu.

Dodatkowo, jeśli masz mniej niż 26 lat, możesz być objęty ubezpieczeniem zdrowotnym rodziców zgodnie z ustawą Affordable Care Act.

Prywatne ubezpieczenie

Możesz również wybrać indywidualny plan ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem prywatnej firmy ubezpieczeniowej. Możesz jednak płacić wyższe miesięczne składki niż w przypadku planu grupowego. Na przykład ubezpieczenie oferowane na podstawie ustawy o przystępnej cenie będzie zwykle znacznie bardziej opłacalne niż prywatne ubezpieczenie zdrowotne, a jednocześnie zapewni podobne świadczenia. Jeśli masz polisę ubezpieczeniową z wyższą wartością franszyzy, rozważ otwarcie konto oszczędnościowe zdrowotne (HSA), gdzie możesz wpłacić pieniądze, wolne od podatku, do wykorzystania na wydatki medyczne.



Plany zdrowotne stowarzyszenia

Jeśli jesteś osobą samozatrudnioną, która zatrudnia niewielką liczbę pracowników, zapoznaj się z plan zdrowotny stowarzyszenia . Niektóre stowarzyszenia (takie jak The Writers Guild of America West i The Freelancers Union) oferują członkom plany opieki zdrowotnej według stawek grupowych. Stowarzyszenia uzyskują te bardziej przystępne stawki grupowe, ponieważ łączą się z innymi w tej samej branży lub branży, tworząc duże grupy. Ale są wady. Niektóre stowarzyszenia wymagają, abyś okazał zeznanie podatkowe i inne dokumenty, aby udowodnić, że zarabiasz określoną kwotę (określoną przez nie) jako osoba samozatrudniona. Być może będziesz musiał również zapłacić składki członkowskie. Niektóre stowarzyszeniowe plany zdrowotne mogą nie zapewniać tak kompleksowego ubezpieczenia jak inne plany i pojawiły się obawy co do wypłacalności niektórych stowarzyszeniowych planów zdrowotnych, przez co nie są w stanie spłacać roszczeń członków. W 2018 roku administracja Trumpa wprowadziła środki umożliwiające większej liczbie osób dostęp do AHP (np. Osoby samozatrudnione i nieposiadające pracowników), ale reformy były zestrzelony w sądzie i są przedmiotem odwołania. Porozmawiaj z brokerem ubezpieczeniowym lub sprawdź Departament Pracy najświeższe informacje.

Plany dzielenia się zdrowiem

Plany dzielenia się opieką zdrowotną nie są ubezpieczeniem zdrowotnym. Są raczej planami, w których koszty opieki zdrowotnej dzielą się między członków grupy dzielącej się zdrowiem. Płacisz składkę (na podstawie wybranego planu), która jest wpłacana do funduszu społecznościowego. Kiedy potrzebujesz opieki medycznej, rachunek jest opłacany z funduszu. Należy jednak pamiętać, że wiele z tych planów opiera się na wierze, a niektóre usługi medyczne (takie jak kontrola urodzeń lub aborcje) mogą nie zostać objęte ubezpieczeniem. A ponieważ nie stanowią one ubezpieczenia zdrowotnego, te plany współdzielenia nie są zgodne z ACA i mogą nie obejmować osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami. Niektóre plany dzielenia się opieką zdrowotną mają również limit kwoty, jaką mogą wypłacić za roszczenia swoich członków, co może być problematyczne dla osób, u których wystąpią poważne problemy zdrowotne.



Opcje krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego

KOBRA

TSkonsolidowana ustawa o uzgodnieniach budżetowych zbiorczych (KOBRA) gwarantuje Ci prawo do czasowego pozostawania w ramach ubezpieczenia zdrowotnego poprzedniego pracodawcy po odejściu z pracy. To, jak długo możesz pozostać, jest różne. Na przykład, jeśli rozwiązałeś pracę z powodów innych niż rażące wykroczenie, możesz pozostać na niej do 18 miesięcy; w przypadku innych kwalifikujących się wydarzeń możesz pozostać do 36 miesięcy. Według Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych istnieją inne wymagania kwalifikacyjne. Co więcej, nawet jeśli ochrona ubezpieczeniowa jest taka sama, będziesz musiał zapłacić więcej z własnej kieszeni za ubezpieczenie, ponieważ Twój pracodawca nie subsydiuje już żadnego z nich.

Krótkoterminowe plany zdrowotne

Krótkoterminowe plany zdrowotne to tymczasowe, całoroczne plany opieki zdrowotnej z niską składką / wysokimi odliczeniami, które według uznania ubezpieczyciela mogą być przedłużane na okres do trzech lat. Ale zawodzą w wielu obszarach. Przede wszystkim nie obejmują one wcześniej istniejących warunków. Nie obejmują też opieki poporodowej, zdrowia psychicznego ani leków na receptę. I wielu z nich nie ogranicza kosztów, które możesz zapłacić z własnej kieszeni.



5 rzeczy do rozważenia przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego dla osób pracujących na własny rachunek

Przy tak wielu dostępnych opcjach, zawężając wybór, weź pod uwagę następujące kwestie:

1. Skorzystaj z usług brokera lub agenta

Jeśli chodzi o plany ubezpieczenia zdrowotnego, często istnieje kilka poziomów. Na przykład może istnieć platynowa, srebrna lub brązowa - z których wszystkie oferują różne ubezpieczenia przy różnych kosztach. Broker lub agent może pomóc w przejrzeniu wszystkich opcji i żargonu oraz znalezieniu odpowiedniego planu.



Wszystkie stany mają państwowy program pomocy w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego (SHIP), który może zapewnić bezstronną pomoc w znalezieniu planu odpowiadającego Twoim potrzebom. Możesz również uzyskać bezstronną pomoc w znalezieniu planu, dzwoniąc na infolinię Marketplace lub 1-800-Medicare (jeśli kwalifikujesz się do Medicare).

2. Spójrz na dotacje

W zależności od przedziału dochodów możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego po obniżonej cenie lub bez (Medicaid). Podczas znajdowania najlepszego planu warto wiedzieć, do jakich dotacji się kwalifikujesz.

3. Prawidłowo oblicz swój poziom dochodów

Kiedy kupujesz ubezpieczenie za pośrednictwem Health Care Marketplace, Twoje składki są obliczane na podstawie dochodu z bieżącego roku. Oznacza to, że jako wolny strzelec musisz spróbować dokładnie przewidzieć, ile pieniędzy będziesz zarabiać przez cztery kwartały roku. To może być trudne, więc zastanów się, jak radziłeś sobie w przeszłości, zadaj sobie pytanie, czy Twoje oszacowanie jest realistyczne, i zastanów się, co dzieje się w Twojej branży, co może wpłynąć na Twoje dochody. Jeśli zarabiasz więcej, niż myślałeś, być może będziesz musiał zwrócić pieniądze zarobione dzięki ulgom podatkowym. Jeśli oszacowałeś za mało, być może straciłeś oszczędności.

4. Weź pod uwagę cenę planów

Rozbicie banku na planie ubezpieczenia zdrowotnego jako osoba samozatrudniona nie jest oczywiście idealnym rozwiązaniem. Ale możesz też nie chcieć decydować się na najtańszą opcję. Samozatrudnienie i prowadzenie własnej firmy jest wystarczająco stresujące. Nie musisz martwić się tym, co stanie się z Tobą lub członkami Twojej rodziny, jeśli wystąpi kryzys zdrowotny - i rosnące rachunki za leczenie, które mu towarzyszą.

Dobrą zasadą jest wiedzieć, że im niższa kwota odliczenia w ramach planu, tym wyższa będzie składka każdego miesiąca. Aby ustalić, czy plan opieki zdrowotnej o niskim / wysokim poziomie (lub odwrotnie) jest odpowiedni dla Ciebie, weź pod uwagę swój wiek, ogólny stan zdrowia, częstotliwość wizyt u lekarzy i czy masz wcześniej istniejące schorzenia.

5. Dowiedz się, kogo uwzględnić

Ubezpieczyciele zazwyczaj pobierają wyższe opłaty za plany opieki zdrowotnej obejmujące więcej niż jedną osobę. Jeśli masz współmałżonka lub partnera życiowego, który jest zatrudniony, przed zarejestrowaniem się w nowym planie warto poznać koszt przystąpienia do planu.

Dlaczego nie chcesz być nieubezpieczony

Ze względu na wysokie koszty prywatnego ubezpieczenia i innych opcji rezygnacja z niego może być kusząca. Ale rezygnacja z ubezpieczenia może skutkować kilkoma negatywnymi skutkami.

Kary podatkowe

Chociaż rząd federalny nie nakłada już kary, jeśli możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie zdrowotne, ale zdecydujesz się go nie kupować, nie oznacza to, że Twój stan zwolni Cię bezkarnie. Jak dotąd Massachusetts, New Jersey i Vermont nakładają kary na mieszkańców, którzy rezygnują z ubezpieczenia zdrowotnego, a więcej stanów myśli o pójściu w ich ślady.

Ulgi podatkowe

IRS pozwala ci wziąć odpis na ubezpieczenie zdrowotne osób prowadzących działalność na własny rachunek jeśli osiągnąłeś zysk w tym roku. Jest to korekta dochodu (nie wyszczególnione odliczenie podatkowe) z tytułu składek opłaconych przez Ciebie na ubezpieczenie zdrowotne na pokrycie kosztów leczenia i na opiekę długoterminową dla siebie, współmałżonka i osób pozostających na Twoim utrzymaniu. Co więcej, możesz odliczyć kwotę swoich wydatków medycznych (takich jak wizyty lekarskie, opłaty w szpitalu, a nawet okulary na receptę), które przekraczają 7,5% skorygowanego dochodu brutto.

Koszty bieżące

Osoby ubezpieczone zazwyczaj mają ograniczenie kwoty, jaką zapłacą z własnej kieszeni. Osoby bez ubezpieczenia nie mają takiego limitu. Osobom nieubezpieczonym mogą grozić dziesiątki lub setki tysięcy dolarów, jeśli cierpią na przykład na zawał serca lub wypadek zagrażający życiu. Brak ubezpieczenia może szybko stać się drogi.

Ile będzie kosztować ubezpieczenie zdrowotne w przypadku samozatrudnienia?

Przy tak wielu zmiennych, jak Twój wiek, miejsce zamieszkania, miejsce uzyskania ubezpieczenia i wybrany plan, jest to pytanie, na które odpowiedź jest prawie niemożliwa. Według badania dotyczącego świadczeń zdrowotnych pracodawców z 2019 r. Przeprowadzonego przez Fundacja Rodziny Kaiser składka dla osób samotnych objętych ubezpieczeniem zdrowotnym ich firmy wynosiła 7188 USD rocznie, a pracownik płacił 18% tej kwoty, czyli około 400 USD miesięcznie. Jest to plan sponsorowany przez firmę, który jest częściowo dotowany. Jako niezależny wykonawca (chyba że kwalifikujesz się do otrzymania dotacji rządowej lub Medicare), możesz spodziewać się, że zapłacisz co najmniej tyle, a prawdopodobnie więcej. Powyższe ulgi podatkowe mogą pomóc zrównoważyć koszty. Podobnie jak SingleCare.

Plik Bezpłatna karta oszczędnościowa na receptę SingleCare może zaoszczędzić do 80% na receptach w ponad 35 000 aptekach w całym kraju, w tym CVS, Target, Walmart i nie tylko. Średnio użytkownicy SingleCare oszczędzają średnio 150 USD rocznie na swoich receptach. Nie ma żadnych opłat ani abonamentów z SingleCare, a nawet osoby z planami ubezpieczeniowymi mogą z niego korzystać i oszczędzać. Nasza cena czasami daje niższą cenę niż współpłacenie za ubezpieczenie. Posługiwać się singlecare.com aby przeszukać receptę i znaleźć najbliższą aptekę, która oferuje leki w najniższej cenie.

Konkluzja: Nie ryzykuj braku ubezpieczenia zdrowotnego - możesz skończyć wydać więcej, jeśli pozostaniesz nieubezpieczony. Plany ubezpieczenia zdrowotnego dla osób samozatrudnionych mogą się różnić w zależności od miejsca zamieszkania i dochodów. Poświęć czas na odrobienie pracy domowej i zastanów się, na wiele sposobów możesz zaoszczędzić na pokryciu.