Myślisz o HSA? Przeczytaj zalety i wady konta oszczędnościowego zdrowia
FirmaZdrowotne rachunki oszczędnościowe istnieją od 2003 roku, więc nie są niczym nowym. Ale ponieważ polityka opieki zdrowotnej zmieniła się tak bardzo w ciągu ostatnich kilku lat, odzyskuje się ich zainteresowanie. Niektórzy ludzie, którzy polegali tylko na tradycyjnym ubezpieczeniu zdrowotnym przy opłacaniu rachunków medycznych, mogą myśleć o dodaniu HSA do tego zestawu. Ale czym właściwie jest zdrowotne konto oszczędnościowe i jak działa?
Idea HSA jest stosunkowo prosta: ich celem jest umożliwienie osobom z wysokimi kosztami odliczenia na ubezpieczenie odłożenie dolarów przed opodatkowaniem na pokrycie kosztów leczenia. Ogólnie rzecz biorąc, każda osoba dorosła z plan zdrowotny podlegający wysokiemu odliczeniu (HDHP) - i żadne inne ubezpieczenie zdrowotne - może otworzyć HSA.
Czy więc konto oszczędnościowe dla zdrowia jest dla Ciebie odpowiednie? Przyjrzyjmy się zaletom i wadom HSA.
Jakie są zalety konta oszczędnościowego zdrowia?
Zdrowotne konto oszczędnościowe ma wiele zalet, w zależności od Twoich dochodów lub potrzeb medycznych. Oto 5 zalet HSA.
1. HSA zapewnia oszczędności podatkowe
Dla osób, które spodziewają się większych wydatków medycznych w nadchodzącym roku, plan HSA może zaoszczędzić tysiące dolarów dzięki potrójnym oszczędnościom podatkowym, mówi Gary Franke, broker ubezpieczeniowy i ekspert ds. Rachunków oszczędnościowych w Zdobądź Alpha Insurance, LLC w Bellevue w stanie Waszyngton.
Potrójne oszczędności podatkowe rozkładają się w następujący sposób:
- Po pierwsze, nie będziesz musiał płacić podatków od pieniędzy, które wpłacasz do HSA.
- Po drugie, nie będziesz musiał płacić podatków od pieniędzy, które pobierasz z HSA, aby opłacić kwalifikowane wydatki na opiekę zdrowotną. (Chociaż osoby poniżej 65. roku życia będą musiały zapłacić karę za wszelkie fundusze HSA wykorzystane do opłacenia niekwalifikowanych wydatków, więc bądź ostrożny!)
- Po trzecie, możesz otrzymać wolne od podatku odsetki od pieniędzy trzymanych na koncie HSA. Masz również możliwość zainwestowania pieniędzy na swoim koncie.
Mam teraz dla siebie konto HSA, mówi Franke. Dzięki temu zaoszczędziłem 1500 dolarów na moim rachunku podatkowym w 2019 roku.
2. HSA może pokryć niektóre wydatki, których nie pokrywa Twoje ubezpieczenie
Koszty HSA mogą obejmować wiele wydatków na opiekę zdrowotną, których Twój plan ubezpieczeniowy może nie pokryć, takich jak ortodoncja i okulary. Istnieją setki wydatków na zdrowie, które kwalifikują się do wypłaty z HSA, mówi Vikram Tarugu, MD, gastroenterolog i dyrektor generalny Detox of South Florida . Przykłady obejmują zabiegi chiropraktyczne lub stomatologiczne, usługi związane z niepłodnością, wózki inwalidzkie i leki na receptę.
3. HSA pozwala na wkład od innych
Niektórzy ludzie mogą o tym nie wiedzieć, ale możesz pozwolić innym na udział w Twoim HSA, wyjaśnia dr Tarugu.
Według IRS możesz przyjmować wpłaty HSA od dowolnej innej osoby , takich jak Twój pracodawca lub członek rodziny. Prowadzi to do jeszcze większych korzyści podatkowych. Kwota wpłacana przez pracodawcę nie będzie liczona jako dochód dla celów podatkowych. A jeśli członek rodziny wpłaca składki do HSA, jego składka podlega odliczeniu od podatku od deklaracji członka rodziny, nawet jeśli nie wyszczególnia odliczeń.
Ponadto rachunki oszczędnościowe są dość elastyczne, jeśli chodzi o to, kiedy wpłacasz i wydajesz pieniądze. Składki na HSA mogą być dokonywane w dowolnym momencie w ciągu roku kalendarzowego i do 15 kwietnia następnego roku podatkowego, mówi dr Tarugu.
Zanotuj limity składek na rok 2020 to 3550 USD za indywidualne plany i 7100 USD za ubezpieczenie rodzinne. Limity na 2021 r. Będą wynosić 3600 USD w przypadku planów indywidualnych i 7200 USD w przypadku planów rodzinnych.
ZWIĄZANE Z: Wydatki na zdrowie, które możesz odliczyć od podatków
4. HSA zapewnia elastyczność po 65 roku życia
Możesz również spojrzeć na składki HSA jako formę oszczędności emerytalnych. Po ukończeniu 65 lat możesz płacić za środki HSA każdy wydatki, niezależnie od tego, czy są one związane ze zdrowiem, czy nie. Nie zapłacisz kary, ale dystrybucja nie będzie wolna od podatku.
5. HSA umożliwia przenoszenie środków
Niektóre rachunki oszczędnościowe, takie jak elastyczne rachunki oszczędnościowe (FSA) używają go lub tracą. Oznacza to, że jeśli nie wykorzystasz wszystkich środków, wygasają one pod koniec określonego okresu, zwykle w ciągu roku kalendarzowego. To nie jest ryzyko w przypadku HSA. - Możesz pozwolić funduszom przenieść się na następny rok - mówi dr Tarugu. Pozwala to na zatrzymanie środków w przypadku zmiany funduszy lub przejścia na emeryturę. Wszelkie pieniądze HSA możesz wydać na wydatki zdrowotne, bez względu na to, kiedy ich potrzebujesz.
Jakie są wady HSA?
Jeśli masz HSA, z definicji prawdopodobnie masz również plan zdrowotny o wysokim możliwym odliczeniu. To może być dość drogie. Oto trzy wady HSA.
1. Plan opieki zdrowotnej, który podlega dużym odliczeniom, powiązany z HSA może skutkować wysokimi kosztami bieżącymi
Franke mówi, że w przypadku planu zdrowotnego podlegającego wysokiemu odliczeniu będziesz płacić 100% wizyt lekarskich, recept i zabiegów medycznych, dopóki nie osiągniesz swojego udziału własnego. W tym roku HDHP to każdy plan z odliczeniem co najmniej 1400 $ dla osoby fizycznej lub 2800 $ dla rodziny , zgodnie z IRS. Ale w przypadku niektórych planów całkowite roczne wydatki bieżące mogą sięgać nawet 6900 USD dla osoby fizycznej lub 13 800 USD dla rodziny. Obejmuje to pieniądze wydawane na współubezpieczenia, współubezpieczenie i odliczenia.
Plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami są zazwyczaj bardziej korzystne dla ogólnie zdrowych ludzi, którzy w większości wymagają profilaktyki. Jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę, która wymaga częstych wizyt lekarskich i regularnego leczenia, lub jeśli wiesz, że zbliża się operacja, możesz rozważyć inny rodzaj planu opieki zdrowotnej. W przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić z góry za wszystkie te wydatki, co dość szybko przepali Twoje fundusze HSA.
2. HSA może nie pokryć nieoczekiwanych wydatków
Dr Tarugu mówi, że możesz ponieść nieoczekiwane koszty opieki zdrowotnej, które mogą przekroczyć kwotę zaoszczędzoną w HSA. Następnie pojawia się presja, aby oszczędzać, mówi, odnosząc się do niechęci niektórych ludzi do szukania opieki, ponieważ uważają, że pieniądze z ich HSA mogą być potrzebne w przyszłości.
3. Istnieją zasady dotyczące kont HSA.
Inne wady HSA obejmują wymogi dotyczące prowadzenia dokumentacji, podatki i kary oraz opłaty. Za każdym razem, gdy wypłacasz pieniądze ze swojego HSA, w zależności od planu, być może będziesz musiał zachować pokwitowania, aby udowodnić, że wydałeś pieniądze na kwalifikujący się wydatek medyczny. Jeśli masz mniej niż 65 lat i wydatek zostanie uznany za niekwalifikowany, będziesz musiał zapłacić podatek od tych pieniędzy plus 20% kary. Ponadto niektóre HSA pobierają miesięczną opłatę za utrzymanie lub opłatę za transakcję. To zależy od instytucji.
Inne alternatywy do rozważenia
Jeśli masz HDHP, a taki plan jest oferowany przez twojego pracodawcę, HSA niekoniecznie są jedyną możliwością odłożenia wolnych od podatku pieniędzy na wydatki zdrowotne. Możesz również rozważyć konto ze zwrotem kosztów opieki zdrowotnej (HRA) lub elastyczne konto wydatków na opiekę zdrowotną (FSA).
HRA to rodzaj konta wydatków na zdrowie, które Twój pracodawca może zaoferować w ramach Twojego pakietu świadczeń. Tylko Twój pracodawca może wpłacać środki na konto, a pracodawca jest jego właścicielem. Pieniądze, które twój pracodawca wpłaca do twojego HRA, nie są uważane za dochód dla celów podatkowych. Twój pracodawca kontroluje prawie wszystko, co dotyczy HRA, w tym wydatki, które pokrywa i czy pozwolić funduszom przenieść się na następny rok.
FSA na opiekę zdrowotną to inny rodzaj rachunku wydatków na zdrowie, zwykle powiązany z planami z niższymi odliczeniami. Podobnie jak HRA, mogą one być oferowane tylko przez pracodawców. W związku z tym Twój pracodawca również jest właścicielem tych kont. Jednak zarówno ty, jak i twój pracodawca macie prawo wpłacać składki na FSA. Jedną z głównych wad jest to, że FSA używają go lub tracą. Jeśli nie wykorzystasz wszystkich swoich pieniędzy z FSA do końca roku (lub do kwietnia następnego roku w przypadku niektórych planów), Twój pracodawca może zatrzymać pozostałą część.
Szczegółowe wyjaśnienie wszystkich różnic między HSA, HRA i FSA w opiece zdrowotnej można znaleźć w naszym poście na blogu, HRA vs HSA vs FSA: Jakie jest najlepsze konto oszczędnościowe dla zdrowia ?
